В последнее время рефинансирование ипотеки среди заемщиков становится все более востребованным. Довольно часто можно отыскать кредитную ставку выгоднее текущего кредита. Чтобы погасить действующий кредит, остается лишь оформить новый займ. Однако процесс перекредитования влечет дополнительные затраты, такие как нотариальные услуги, страхование квартиры и многое другое. Поэтому важно определить, когда рефинансирование выгодно, а когда нет.
О чем нужно помнить
Чтобы не менять шило на мыло, стоит заранее подсчитать, какой займ будет выгоднее того, что был оформлен прежде. Для этого зададимся следующими вопросами:
На сколько процентная ставка ниже, сравнительно со старым кредитом? Специалисты считают, что разница в два процента уже выгодна, при условии, конечно, если еще нужно выплачивать ипотеку года три. Однако чтобы достичь более ощутимого снижения переплаты, предпочтительней, чтобы разница составляла от пяти и более позиций.
Сколько еще осталось времени до погашения долга? Часто финансовые организации требуют, чтобы до закрытия кредитного договора оставалось не менее полугода.
Дополнительные затраты
Конечно, экономия на процентах, в течение лет, будет заметной, но многие забывают о дополнительных затратах.
Траты на страхование. Приобретаемая в кредит недвижимость находится в залоге у финансового учреждения. Согласно законодательству Российской Федерации, залоговое имущество должно быть обязательно застраховано для того, чтобы покрыть риски, при затоплении, пожаре и других инцидентах. Обычно банком устанавливается фиксированный процент - 0,3-1 % от суммы кредита. Встречаются и другие варианты страхования. Порой должнику предлагают застраховать, например, трудоспособность или жизнь. Такие расходы являются добровольными. Платить ли за такую страховку - дело каждого.
Расходы на нотариальное оформление. Ипотечный договор с залоговым имуществом в обязательном порядке заверяется у нотариуса. Заемщик оплачивает госпошлины и услуги конторы.
Комиссия за выдачу средств на руки. Некоторые банки включают статью расходов за выдачу средств или открытие кредитного счета. Это может покрыть недополученные проценты при досрочной выплате долга.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
Плюсы рефинансирования:
Специалисты единогласно сходятся во мнении, что перекредитование займа под меньшую процентную ставку всегда выгодно. Конечно, основная выгода заемщика – это возможность снизить переплату кредитору. Но преимущество может быть не только в этом:
- Должник может изменить график платежей – увеличить срок погашения долга, и снизить сумму ежемесячных платежей.
- Одним займом можно погасить несколько неоплаченных кредитов. В банк удобнее вносить один платеж вместо нескольких. К тому же, это снижает общую переплату по кредитам.
- Сменить валюту займа – долларовый кредит можно перевести в рубли. Таким образом обезопасить себя от потерь денежных средств во время скачков курса валют.
- Вывести из под залога квартиру, приобретенную в ипотеку. Однако это представляется возможным только при получении потребительского нецелевого займа, которого должно хватить на покрытие задолженности банку.
Минусы рефинансирования:
При всех преимуществах рефинансирования у него есть и недостатки:
- Немало времени нужно будет потратить на сбор нужных документов и поиск подходящей кредитной программы.
- Не получится получить налоговый вычет в 13%, начисляемый на сумму процентов после рефинансирования.
Как мы видим, преимуществ больше. И при появлении выгодных предложений, нужно постараться не упустить возможность сэкономить.
Советы тем, кто планирует рефинансировать ипотеку
1. Рефинансирование имеет смысл, если разница между текущим тарифом и новым будет как минимум, на два и более процентных пункта меньше, чем по старому займу, иначе сумма переплаты сократится незначительно. Чем существенней разница в процентных ставках, тем меньше будет переплата по новому займу.
2. Если целью рефинансирования является увеличение срока погашения, то нужно обратить особое внимание на условия программы по выплате долга.
3. Лучше всего подать заявки сразу в несколько банков. Ведь где-то могут отказать, а где-то предложить условия, отличающиеся от заявленных на сайте.
4. Хотя наилучший вариант – взять новый займ в том же банке. Внутренние кредиты банки рефинансируют намного быстрее, чем сторонние. При этом можно избежать сложностей, связанных с передачей залога.
5. Процентные ставки в финансовых организациях могут колебаться не только от суммы и срока займа, но и от полноты пакета документов. Если клиент может подтвердить свой официальный доход справкой с места работы, то нужно этим воспользоваться – имеется вероятность рефинансирования ипотеки на лучших условиях.
