Если нет возможности платить ипотеку

Если нет возможности платить ипотеку

На фоне сокращения уровня доходов населения, все больше заемщиков сталкиваются с трудностями при выплате кредитов, в то время как банки фиксируют увеличение объема проблемной задолженности. Но если несвоевременное погашение кредитной карты или наличного кредита не несет в себе серьезных последствий, то просрочка по ипотеке всегда означает потерю жилья, которое является залогом по договору. И в самом сложном положении сегодня находятся потребители с валютными жилищными кредитами, так как банки полностью переложили на них свои риски и не хотят идти им на уступки за счет своей прибыли.
У заемщика, который столкнулся с финансовыми проблемами, не так много возможностей для маневра. И если в одних случаях стоит попытаться улучшить условия кредитования, то в других стоит отказаться от ипотеки с минимально возможными для себя последствиями.

Изменение графика платежей.

Основная проблема, с которой сталкиваются заемщики при выплате кредитов в кризис – это отсутствие средств для оплаты ежемесячных платежей. Поэтому первая задача, которую необходимо решить, чтобы избежать просрочки – это снизить сумму выплаты, уменьшив давление на семейный бюджет.
Еще год назад банки не были готовы идти на компромисс и пересматривать утвержденные графики платежей. Но ухудшение качества кредитных портфелей, снижение платежеспособности граждан и проблемы с взыскательной деятельностью заставили даже самых «неповоротливых» кредиторов пересмотреть свой подход и политику. Как результат, сегодня заемщикам доступен широкий выбор инструментов, призванных снизить сумму ежемесячных платежей, причем такие решения принимаются в индивидуальном порядке при обращении клиента. Это может быть увеличение срока кредитования, изменение графика платежей (вместо дифференцированной схемы согласовывается выплата по аннуитетной схеме, что приводит к уменьшению суммы платежа) или даже снижение процентной ставки, если заемщик с трудом «тянет» выплату ипотеки. Но рассчитывать на такое послабление может только тот, кто ранее не нарушал условий договора, вовремя погашал платежи и предоставил в банк подтверждение сокращения размера своих доходов.

Рефинансирование ипотечного кредита.

Если просмотреть самые актуальные кредитные предложения, то можно сделать вывод, что практически у всех крупных банков есть программы по рефинансированию ипотечных кредитов. К такому способу сокращения расходов заемщик, как правило, прибегает в том случае, когда ему отказывают в помощи в банке, где была оформлена ипотека. И он пытается избежать просрочки путем рефинансирования действующего обязательства за счет оформления более выгодного кредита.
В зависимости от суммы текущей задолженности, для этого может быть использован целевой залоговый кредит (рефинансирование ипотеки) или даже наличный кредит. Причем первый вариант более выгоден с точки зрения экономии средств, но на осуществление процедуры потребуется больше времени и сил, а второй обойдется на порядок дороже, зато недвижимость можно будет не передавать в залог (т. е. распоряжаться на свое усмотрение), как это происходит при залоговом кредитовании.
Рефинансирование ипотеки по целевой программе возможно только при согласии банка, выдавшего кредит на покупку жилья. Но в этом и заключается главная проблема, с которой часто сталкиваются ответственные заемщики: в виду того, что они вовремя оплачивают платежи, «родной» банк не всегда хочет терять надежный источник прибыли и отказывает в переводе кредита. А вот должники и злостные неплательщики легко получают разрешение на рефинансирование, хотя им редко удается осуществить задуманное, из-за испорченной кредитной истории (рассчитывать на такой способ решения проблемы может только клиент с хорошей репутацией и отсутствием больших долгов).

Продажа жилья в ипотеке

Если нет перспективы улучшения финансового состояния, то стоит задуматься о добровольной продаже жилья, что особенно актуально в тех случаях, когда текущая стоимость залога не покрывает всю сумму задолженности. С одной стороны, вряд ли должник легко примет такое решение, особенно если у него нет другого жилья, но, с другой стороны, принудительная продажа залога – это неизбежный итог любой просрочки по ипотеке, так как банк все равно обратится в суд и принудительно взыщет задолженность, в том числе и за счет другого имущества неплательщика.
Единственная возможность минимизировать потери при наличии просроченной ипотеки – это договориться с банком о добровольной продаже недвижимости с тем условием, что оставшаяся после погашения часть долга будет списана без принудительного взыскания. Во-первых, так можно будет сохранить другое имущество, что нельзя будет сделать, если дело дойдет до взыскания приставами, во-вторых, в случае судебного разбирательства на должников всегда «вешаются» издержки по юридическому сопровождению, что увеличивает сумму задолженности, и, в-третьих, факт добровольной продажи залога будет зафиксирован в кредитной истории, что будет учитываться банками при рассмотрении новых кредитных заявок.

Автор: Капитал-Выкуп